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職場上的雇主責任險 真的能涵蓋所有的人嗎?
作者:實習生編輯 時間:2020/1/13 閱讀:1215次

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實習生導語:對于企業經營者而言,向自己的員工提供各類福利保障以提升員工的安全感是提升雇傭吸引力的重要抓手。而在紛繁蕪雜的福利籌劃里,與身心健康捆綁的保障安排可能是最常見的籌劃方向。一般情況下,在特定的“不安狀態”出現,比如員工罹患疾病,受到意外傷害,對員工為了診療的產出進行實報實銷是最直觀的承諾兌現的方式。


但是啊,到底多少意外會在眼前,實實在在是個“算命”的營生。于是,保險模式是對于企業成本控制以及對未來確定性的鎖定而言可以說是最具有操作性的解決方案。通過少量的費用支出,也就是固定的成本鎖定,獲得對未來不確定的大額支出的風險轉移,保險絕對是偉大的商業發明。

在現在的市面上,企業出于這種對員工身心安康的承諾出發而面的保險實際上有三套方案:工傷保險,團體意外(及健康)保險、雇主責任保險。在實務操作中,對于工傷保險和其他保險的區別的理解大家似乎都沒有什么分歧,但有關意外(及健康)保險和雇主責任險的區別似乎就分的沒有那么明確了。

說起來,他們長得太像了。承保的都一水的亡故、治療、殘疾,但是他們卻有本質上的差異。而這個差異,就是以“工傷保險”為邊界劃分的。雇主責任險是一個很有趣的保險安排。雇主責任險實際上是一個很商業的保險險種,但卻確實影響了企業的用工成本規劃。與其他意圖提升員工個人保障體驗的不同的是,真正標準的雇主責任險應該和它的名字一樣,它存在并不是把目標焦點鎖定在企業的員工身上,它的目標焦點在雇主身上。

因此,雇主責任險的目標聚焦在了那些法定的企業應當向員工承擔的責任上。也就是工傷保險沒有覆蓋的那一部分法定責任。很多人會認為,意外傷害保險也是及于員工個人的,只要員工得到了補償,誰給的重要嗎?事實上,很重要。根據《最高人民法院<關于因第三人造成工傷的職工或其親屬在獲得民事賠償后是否還可以獲得工傷保險補償問題的答復>》:

因第三人造成工傷的職工或其近親屬,從第三人處獲得民事賠償后,可以按照《工傷保險條例》第三十七條的規定,向工傷保險機構申請工傷保險待遇補償。也正因如此雇主責任險和意外傷害險在大多數理賠場景下都互相不競合。于是,評價雇主責任險的優劣,最終的抓手應該是如何彌補企業的成本負擔,而不應當是員工的保障體驗。后者,是企業通過其他健康、意外、醫療保障去維護和實現的。

因為雇主責任險是純商業保險安排,所以它并不似工傷保險那樣清晰地羅列了當員工因工負傷或罹患職業病之后將會產生何種理賠安排。但也好在雇主責任險是用以彌補企業的雇傭責任,所以,那些寫在法律上的理賠責任,就成為了實實在在的評價雇主責任險是否理賠設計到位的重要參考指標。

那么,當員工罹患職業病或者發生因工傷害,企業依法參保工傷保險后又是如何和工傷保險基金分配員工保障責任的呢?具體工傷申報流程在此不作贅述了,簡單來說,以勞動能力鑒定為界,分為工傷醫療期間和工傷待遇享受期間。

停工留薪期

也就是很多人口中的工傷假。是這么一段“職工因工作遭受事故傷害或者患職業病需要暫停工作接受工傷醫療的期間”,期間長度根據定點醫療機構出具的傷病情診斷意見確定 ;一般12個月,經有權機關確認,延長至不超過24個月。停工留薪期間的待遇依法是按照員工本人待遇執行的。

當然,每次討論本人待遇就會遇到復雜工資結構待遇如何給定的問題。這點上,上海還有進一步的解讀。當然也沒有什么驚喜,常規套路,當面對工資波動較大的情況,停工留薪期內的待遇按受傷前12個月平均工資執行。那么問題來了,雇主責任險里的誤工費,你準備保多少?當勞動能力鑒定結論出來后,工傷保險責任就進入了第二階段,勞動者將依照法律規定根據給定的工傷級別領受對應的待遇。

那么問題來了,雇主責任險里的“職工傷殘賠付”,到底夠不夠?

講到定級,有一個重大的事實需要厘清。2017年7月開始,我國有了統一的《人體損傷致殘程度分級》,將所有交通事故案件、故意傷害案件、雇員損害等所有人身損害致傷的鑒定標準統一。但是,工傷依舊執行《工傷級別鑒定標準》,意外傷害險和雇主責任險在致殘理賠上事實上執行著兩套標準。這種級別確定差異除了會導致認定級別的標準不同外,理賠對應的標準也不盡相同。因此,在采購雇主責任險時,確認參照何種標準是相當重要的確認是否可以實現涵蓋企業工傷責任的保險目的的指標了。

我們講了半天,都沒有提到因工死亡。之所以不講死亡,是因為根據我國現行的《工傷保險條例》,關于員工因工死亡的所有理賠責任事實上都是由工傷保險基金負擔的。2018年度的全國城鎮居民人均可支配收入是39,251元/年,20年就是785,020元,全國一個水平。也就是說,雇主責任險中死亡待遇完全是雇主責任險附加出來的安排,能夠起到的作用想來有二:一來為企業人道主義關懷提供一些從容空間,二來對第二年工傷保險費率可能帶來的增長留有一些余地。

但是,如果雇主責任險的描述是“對被保險人因此依法應承擔的經濟賠償責任,保險公司在約定的賠償限額內予以賠付”,那就尷尬了。因為“死亡”對應的“補助金,喪葬費啥的”并不是被保險人(也就是用人單位)應當依法履行的法定責任。一切靠保險公司自覺嗎?

最后,也是最最重要的,在閱讀保險合同時,還需要注意的則是那些理賠事項和除外責任了。請不要用傳統的有關侵權責任和視角來看待工傷責任義務。工傷責任是一種絕對責任,除非勞動者個人存在法律規定的工傷除外情況,包括:(一)故意犯罪,(二)醉酒或者吸毒,以及(三)自殘或者自殺,其他情況下,只要符合了法律規定的工傷認定的情形,那就是工傷,企業就要承擔前篇所提及的工傷責任。而工傷情形則包括了:

認定為工傷的七種情形

在工作時間和工作場所內,因工作原因受到事故傷害的;工作時間前后在工作場所內,從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的;在工作時間和工作場所內,因履行工作職責受到暴力等意外傷害的;患職業病的;因工外出期間,由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的;在上下班途中,受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。

視同工傷的三種情形

在工作時間和工作崗位,突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的;在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的;職工原在軍隊服役,因戰、因公負傷致殘,已取得革命傷殘軍人證,到用人單位后舊傷復發的。

所以,仔細檢查保險條款,說不定,你會看到這么一組規定:保險公司對下列各項不負賠償責任:由于被保險人的雇員自傷、自殺、打架、斗毆、犯罪及無照駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡;

被保險人的雇員因非職業原因而受酒精或藥劑的影響所導致的傷殘或死亡;被保險人的雇員因工外出期間以及上下班途中遭受意外事故而導致的傷殘或死亡;在中華人民共和國境外,包括我國香港、澳門和臺灣地區,所發生的被保險人雇員的傷殘或死亡;

最后,還有一個小的關注點。退休返聘人員和是實習人員,并不是標準的企業的雇員,其與企業的身份充其量只是受雇的勞務人員。但是,即便是勞務人員,由于受雇行為的存在,按照或比照工傷責任承擔相關人員的責任是經過標準的規范性文件確定下來的企業義務。那么給他們買什么保險?雇主責任險自然沒錯,但是請確定能夠涵蓋這些人。


來源:實習就業網整理編輯
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